Diseñamos el precio para que no se entienda

Serie La mora es una decisión de diseño · 2 de 5 · Siguiente: No les falta educación financiera, nos falta diseño →

LA CUOTA ES EL NÚMERO QUE HACE DECIR QUE SÍ. El total es el número que hace pensar. Cuál de los dos ocupa más píxeles no lo decide la regulación: lo decidimos nosotros.

Hagamos la cuenta que la pantalla no hace. Un préstamo de $200.000 a doce meses con una TNA de 249% —dentro del rango publicado por las billeteras más grandes del país— se devuelve con doce cuotas de unos $46.322:

• La pantalla dice: $46.322 por mes.
• El usuario devuelve: $555.864.
• Es decir: 2,8 veces lo que entró, sin contar IVA ni cargos, que el CFT sí incluye.

Y lo peor es que sabemos, con evidencia experimental y desde hace quince años, que informar la tasa no alcanza. En 2011 Bertrand y Morse publicaron en el Journal of Finance un experimento de campo sobre 1.441 tomadores de préstamos en 77 sucursales de crédito rápido: mostrar la tasa anualizada no cambió absolutamente nada en el comportamiento; mostrar el costo acumulado en plata, sumado mes a mes, redujo la toma de crédito un 11% en los cuatro meses siguientes.

Leelo de nuevo: la unidad de medida que exige la norma —tasa, porcentaje, CFT— es exactamente la que no mueve la conducta. La que sí la mueve —el total en pesos, la fecha de la última cuota, cuánto sale refinanciar— es la que ninguna regulación obliga a poner en primer plano. Cumplir la ley y no informar nada son, hoy, perfectamente compatibles. La compliance nos protege a nosotros; no protege al usuario.

Pero pensalo de esta manera. Si estás comprando una pelota y nunca ves el costo final —con impuestos, con recargos, con envío—, sería raro. Sospecharías. Cuando comprás una pelota nadie te muestra el precio en porcentaje de algo: te lo muestra absoluto, sumado y claro. ¿Por qué aceptamos que no pase lo mismo cuando alguien está "comprando" un crédito, si en el fondo es lo mismo? De alguna manera, el costo del dinero es el único costo que no mostramos como un costo.

"El CFT estaba publicado" no es una defensa madura. No seamos cobardes. Todos los que trabajamos en producto conocemos la diferencia entre está en la pantalla y el usuario lo entendió, porque la medimos todos los días cuando nos conviene medirla. A esta pantalla —donde la prisa se cobra en cuotas y el precio se muestra en la unidad que no duele— la llamo checkout extractivo en Cómo UX arruinó el mundo, el libro en el que trabajo.

Serie · La mora es una decisión de diseñoEsta es la entrega 2 de 5. Las cinco, en orden:
1. La mora es una decisión de diseño · 2. Diseñamos el precio para que no se entienda · 3. No les falta educación financiera: nos falta diseño · 4. La fricción que le sacamos era la que lo protegía · 5. El tablero que celebra la mora