No les falta educación financiera: nos falta diseño

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ES LA FRASE QUE MÁS ESCUCHO cuando se habla de la mora: "pasa que no tienen educación financiera". Es la versión financiera de el usuario estúpido.

Y es verdad, además. La última medición pública de capacidades financieras del país —BCRA y CAF, 2017— ubicó a la Argentina en el puesto 37 de 39 economías relevadas, y encontró que solo el 31% de los adultos podía cubrir un gasto imprevisto equivalente a un mes de ingresos sin endeudarse. Nadie volvió a medirlo desde entonces, que también es un dato.

Ahora mirá qué hicimos con esa información. El ministro de Economía calificó de "abusivas" tasas de entre 400% y 700% de Costo Financiero Total Efectivo Anual; el techo publicado por la billetera más grande del país llega a 1.375%, y la propia empresa aclara —con razón— que ese techo aplica a cerca del 2% de los créditos otorgados: usuarios nuevos, sin historial. Dicho de otro modo: la tasa más alta está reservada para quien menos sabe. No es una anomalía del sistema. Es el sistema funcionando según alguien lo diseñó.

Por eso el argumento se cae solo apenas se lo mira de frente: si sabemos que la población no tiene alfabetización financiera suficiente, entonces diseñar como si la tuviera no es neutral, es una decisión. Es aprovechar una ventaja. Un flujo que solo es seguro para el usuario que ya sabía no es un flujo seguro: es un filtro. Y la Ley de Tesler no perdona —la complejidad de un sistema es constante: si no la asume el producto, la asume el usuario. Un CFT de cuatro dígitos publicado en una pantalla secundaria es complejidad transferida completa, con recibo.

En cualquier otro dominio de nuestra profesión esto es obvio. Si el 40% de los usuarios se equivoca en un formulario, nadie dice "les falta educación en formularios": rediseñamos el formulario. Sabemos del usuario más de lo que el usuario sabe del producto, y esa asimetría es estructural: no se resuelve con voluntad. En Cómo UX arruinó el mundo, el libro en el que trabajo, sostengo que ese saber es nuestro sólo para devolvérselo. Nunca para usarlo como un arma.

Serie · La mora es una decisión de diseñoEsta es la entrega 3 de 5. Las cinco, en orden:
1. La mora es una decisión de diseño · 2. Diseñamos el precio para que no se entienda · 3. No les falta educación financiera: nos falta diseño · 4. La fricción que le sacamos era la que lo protegía · 5. El tablero que celebra la mora